Гузелия Имаева: «Будущее финансового сектора за теми, кто обучает и защищает потребителя»
Гузелия Имаева: «Будущее финансового сектора за теми, кто обучает и защищает потребителя»
07 ноября 2017
Как кризис научил россиян считать собственные деньги, почему молодежь верит биткоину и каким будет будущее финансового сектора в России? Об этом и многом другом – в интервью с Гузелией Имаевой, генеральным директором Аналитического центра НАФИ
Сколько финансово грамотных людей в стране?
Порядка 12-15% населения. Это люди, у которых есть хорошие знания о финансах, и они их эффективно применяют в жизни.
Как кризис повлиял на финансовое поведение большинства населения?
Опросы показывают, что сначала была растерянность, паника, люди не знали, что делать. В условиях обесценивания рубля люди стали меньше сберегать денежные средства, все побежали покупать продукцию, пытаясь зафиксировать свои денежные средства хотя бы в чем-то материальном. Потом ситуация успокоилась. Люди осознали, что не так все страшно.
Но 2014 год был хорошим уроком. Наши замеры показывают, что в последующие годы респонденты стали более рационально подходить к своему бюджету. И одновременно более критично оценивать свою финансовую грамотность, чем до 2014 года. Мы называем это эффектом Сократа, когда человек понимает, что он знает, что ничего не знает. Это первый шаг к более рациональному отношению к своим финансам.
Какие категории наиболее уязвимы в условиях кризиса?
Люди старшего поколения, пенсионеры, люди с низким уровнем дохода. В силу возраста, невысокого уровня доходов и финансово-технической грамотности, они менее привлекательны для финансовых институтов.
Мигранты. Хотя их много в стране, так или иначе они не могут здесь себя полноценно проявить и воспользоваться возможностями, которые дает финансовый рынок. Если пенсионеры часто не знают как воспользоваться доступными услугами, то мигранты зачастую не могут это сделать по формальным причинам.
Жители села, где «два в одном»: и доходы низкие, по сравнению с мегаполисами, и нет финансовой инфраструктуры.
Отдельно выделяем детскую аудиторию, молодежь. В силу эффекта «розовых очков». Они с легкостью вовлекаются в проекты, которые обещают большую доходность. Например, в покупку биткоинов. Наше исследование показало, что молодежь, особенно мужская часть, готова активно его покупать, завышая выгоды и преуменьшая риски такого инструмента.
Какие есть региональные различия?
Например, Северо-Запад долго присматривается к новым возможностям на финансовом рынке, а вот Дальний Восток, в силу близости к азиатской части с ее стремительным и доступным технологическим развитием, очень быстро осваивает всё новое.
Есть Юг России, где высока доля неформальных практик, и люди меньше доверяют банкам и другим финансовым организациям. Сибирь и Центр России еще более консервативны, чем Юг, но при этом уровень финансовой грамотности у них выше.
Яркий пример Республика Якутии, где очень хорошо развита платежная инфраструктура. Одна из основных причин – суровый климат. . В Москве может инкассатор работать, а в Восточной Сибири, где минус 50 зимой, эффективнее всё переводить а безналичный расчет, потому что это колоссально сокращает издержки на инфраструктуру и нагрузку на человека.
У нас большая страна и мы все очень разные.
Культурные практики имеют значение?
Конечно. Я недавно вернулась из Минска, там была встреча представителей национальных банков стран СНГ. И там мы, в частности, говорили про опыт Киргизии. В их культурной традиции большие свадьбы и похороны. При среднем уровне зарплаты в двести долларов свадьба стоит десять тысяч. Люди для этого специально берут кредиты, и это отдельный банковский продукт в этой стране. В результате молодая семья начинает двигаться по жизни с долговой ямы.
Как изменяется финансовая грамотность в стране?
Это сложный феномен, который быстро не меняется. Но отдельные индикаторы демонстрируют позитивную динамику. Например, система страхования вкладов. Пять лет назад немногие знали, что такое система страхования вкладов, а сегодня это уже такой «мастхэв», который стал основой доверия к банковской системе.
И что, отзывы лицензий не повлияли на доверие населения к банкам?
Когда были первые отзывы лицензий, уровень доверия, конечно, резко упал. Люди испугались, – что будет с нашими деньгами. Но потом посмотрели, что ничего с ними не происходит, что есть гарантия возврата на миллион четыреста, и сегодня пертурбации на финансовом рынке их больше не пугают.
Пять лет назад мы наблюдали ситуацию, когда люди, имеющие сбережения, предпочитали хранить их дома. Сегодня, наоборот, у нас преобладает доля людей, которая несет деньги в банковский сектор. Сегодня уже более 80% населения являются пользователями банковских услуг.
Неформальные финансовые практики сохраняют значение?
Наличие банковской карты, кредита, не исключает того, что человек будет давать взаймы или брать в долг у друзей, соседей. По нашим исследованиям, тридцать процентов населения три-пять раз в год либо дают, либо берут в долг. Но сумма в среднем небольшая – около десяти тысяч рублей.
Не могу не спросить про криптовалюту…
Мы пытаемся изучать этот вопрос, и видим, что это модная, особенно среди молодежи, тема. А значит, появляются мошенники и растут риски, которые государство, в отличие от банковских, не страхует и в случае чего помогать не будет. Именно поэтому так важны проекты по развитию финансовой грамотности, которые учат сопоставлять выгоды и риски.
Каким будет будущее банковской системы страны, что станет движущей силой ее развития? Может быть, новые технологии?
Мы часто сталкивались с тем, что игроки рынка ругают потребителя за его безграмотность, а мы говорим – посмотрите на себя. Какие услуги, вы предлагаете, какой они сложности, как вы их доносите до вашего потребителя?
Будущее финансового сектора за теми, кто придерживается принципа – упрощай, обучай и защищай своего потребителя.
Тем более, что овременная я ситуация подводит банки к тому, что они начинают работать с разными социальными группами, в том числе уязвимыми.
Смотрят на детскую аудиторию, работают с мигрантами. К пенсионерам пока относятся скептически, но в стране население стареет, а значит банки будут вынуждены адаптироваться к ним. Мы проводили исследования, пенсионерам зачастую сложно пользоваться банкоматом просто потому что там нет подставки или крючка для сумки. Выиграет тот, кто будет лучше понимать потребности и возможности своего клиента.
Беседовал Евгений Хан
Источник: Проект Россия будущего 2017-2035
