Вся правда о кредитной истории

Владимир Шикин

Вся правда о кредитной истории

Что такое кредитная история?
Кредитная история - это, прежде всего, документальное подтверждение финансовой репутации гражданина, его платежной дисциплины и ответственности. В ней фиксируются все произведенные и непроизведенные платежи по кредитам, возникающая просрочка и т. д. Иными словами, это информационный отчет о том, какие кредиты заемщик брал (или пытался брать), как выполнял свои обязательства по ним, допускал ли по ним нарушения. Кроме того в кредитную историю вносится информация о неисполненных в 10-дневный срок решениях суда по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи.

Зачем нужна кредитная история?
Она важна финансовым институтам при оценке рисков и принятии решений о выдаче розничных кредитов. Все записи в кредитной истории заемщика тщательно анализируются
кредитором при рассмотрении кредитной заявки, помогая увидеть все «за» и «против».
Сегодня практически ни одно обращение граждан за кредитом не обходится без запроса кредитной истории в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

Кредитная история может быть «плохой» и «хорошей»?
Кредитная история не содержит оценочной информации - только голые факты. Решение о том, является ли кредитная история заемщика «плохой» или «хорошей», принимает для себя каждый конкретный кредитор, исходя из собственной кредитной политики или уровня «аппетита к риску». Иными словами, если один кредитор условному заемщику с недостаточно «хорошей», по его мнению, кредитной историей просто откажет в кредите, то другой, при определенных обстоятельствах (скажем, в случае ухудшения для заемщика условий кредитования) может его и предоставить.
Вместе с тем, безусловно, есть такие записи в кредитной истории, при наличии которых, кредитор вряд ли предоставит кредит потенциальному заемщику. Например, в случае имеющейся длительной непогашенной просроченной задолженности по действующему кредиту или подобных ситуаций в прошлом. Вот такие кредитные истории, действительно, можно смело считать «негативными».

Можно ли оспорить неточности своей кредитной истории?
В ситуации, когда заемщик обнаруживает в своей кредитной истории неверную запись, в соответствии с законом «О кредитных историях» у него есть право ее оспорить. Для этого надо связаться или с НБКИ, или с кредитором, который внес такую запись. После получения заявления гражданина на оспаривание какой-либо записи в кредитной истории, бюро кредитных историй должно провести дополнительную проверку данной информации, запросив ее у кредитора. Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса представить в бюро либо информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений, оспариваемых заемщиком, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части. Направив при этом в бюро кредитных историй соответствующие достоверные сведения.

Можно ли переписать свою кредитную историю?
Кредитную историю нельзя переписать или исправить, именно поэтому ее необходимо «беречь смолоду», стараться максимально ответственно соблюдать свои финансовые и платежные обязательства. Надо понимать, что в кредитной истории отражаются абсолютно все факты нарушения договорных обязательств заемщика перед кредитором, а также имеются записи о непогашенной задолженности по суду в части оплаты услуг ЖКХ или связи. Все это может свидетельствовать о негативном характере кредитной истории и воспрепятствовать в дальнейшем получению кредитов.
Однако если с момента последней записи в кредитной истории проходит 10 лет, она автоматически аннулируется. Соответственно, после этого кредитная история гражданина может быть сформирована заново, т.е. «с чистого листа».

Владимир Шикин - Заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй.